Что сдерживает развитие рынка услуг по агрострахованию

Алтайский край - лидер Сибири и входит в российский топ-5 по агрострахованию. Вместе с тем доля застрахованных посевов в регионе в прошлом году не превышала и 6%. Мы разбирались, что сдерживает развитие рынка этих услуг.

Рынок вырос

Последнее время объемы страхования посевов сельскохозяйственных культур в Алтайском крае растут. В прошлом году было застраховано почти 379 тыс. га, что почти на 70% превышает аналогичный показатель 2019 года. Регион вошел в российскую пятерку лучших по размеру застрахованной площади. Аграрии преимущественно купируют риски неурожая, пользуясь государственной поддержкой.

Если раньше на рынке агрострахования в Алтайском крае работало две-три компании, то в прошлом году уже семь. "Так как засухи долгое время не было, то

в 2020 году многие компании увидели, что этот сектор становится выгоден для работы, и начали его осваивать, - объясняет хорошую динамику Владимир Мидонов, директор филиала СК "Абсолют Страхование" в г. Барнауле. - Но поскольку у них нет соответствующего опыта, то новички не могли правильно оценить риски, демпинговали, чтобы выиграть конкуренцию".

В результате страховщики в прошлом году собрали в нашем регионе более 82 млн рублей взносов. Но тут неожиданно для них случилась засуха, часть посевов сгорела, в том числе и застрахованных. Поэтому пришлось компенсировать убытки. На сегодня, по информации регионального Минсельхоза, хозяйствам перечислено около 29 млн рублей. Львиную долю из этой суммы (более 22 млн рублей) выплатила СК "РСХБ-Страхование". Убытки на сумму 27 млн рублей в настоящее время находятся на стадии рассмотрения, уточняет заместитель гендиректора АО СК "РСХБ-Страхование" Олег Блинков. Всего же аграрии заявили в адрес этой компании убытков в размере 132 млн рублей.

Взаимное недоверие

Но одно дело - заявить убытки, а другое - получить их возмещение у страховщиков.

По мнению замминистра сельского хозяйства края Сергея Межина, на рынке существует взаимное недоверие, вызванное желанием страховых компаний уменьшить сумму выплат и затянуть их осуществление. В то же время информация о том, что выплаты получить сложно, сдерживает привлечение новых страхователей. Как следствие, рынок растет очень медленно и проблема воспроизводит саму себя.

"В прошлом году мы впервые страховали посевы в "Росгосстрахе". Страховой случай наступил, но нам не выплатили, сославшись на то, что не было почвенной засухи и что мы поздно оформили договор", - вспоминает Сергей Бродников, руководитель ООО "Бурановское" (Усть-Калманский район).

Заплатив около 700 тыс. рублей, хозяйство надеялось получить около 5 млн рублей в качестве возмещения потерь. "Деньги немалые, но мы не пошли в суд, так как специалисты нас убедили в бесперспективности тяжбы", - объяснил Сергей Бродников.

В то же время у руководителя хозяйства вызывает недоумение необходимость платить за справку о наступлении страхового случая более 20 тыс. рублей барнаульскому подразделению Росгидромета. "Это листок бумаги, на котором четыре строчки текста. Нам непонятно, почему так дорого он стоит", - возмущается Сергей Бродников.

Неправильная методика

Директор "Алтайской продовольственной компании" Александр Балаков страхует свои посевы не первый год, поэтому знает проблемы этого рынка. Он считает, что недоверие у аграриев к страховщикам сложилось из-за методик, по которым оцениваются потери урожая. Одна из них делается на основе видовой урожайности.

В хозяйство, пострадавшее от засухи, приезжает эксперт, нанятый страховой компанией, бросает на поле в разные места рамочку, взвешивает зерна, которые выросли на этой площади, и по формуле определяет урожайность. Агрономы, особенно неопытные, подписывают акт. Проверка проходит в конце июля, до наступления полной спелости, так как эксперту надо успеть объехать много хозяйств.

Как показывает практика, зерно при созревании подсыхает, теряет вес процентов на десять. Кроме того, к началу уборки часть зерен осыпается на поле, а часть теряется во время уборки. "Так, лет пять назад, когда мы только начали страховаться, эксперт оценил нам урожайность гороха на уровне 19 ц/га, - вспоминает Балаков. - Фактически мы намолотили с этого поля 4 ц/га. Когда стали предъявлять претензии страховой компании, то нам объяснили, что это наши недоработки, именно мы потеряли на поле 15 центнеров с каждого гектара, а может, просто спрятали. И страховку нам не заплатили".

Другой способ оценки более точный, когда эксперта приглашают во время уборки. И для определения фактической урожайности проводится обмолот по диагонали каждого поля. "Представляете, сколько рабочего времени и горючки мы потратим, чтобы комбайном пройти по диагонали каждое поле? Ведь во время уборки дорог каждый час", - аргументирует руководитель сельхозпредприятия.

В свою очередь Сергей Бродников считает, что в его хозяйстве эксперт определил урожайность честно. Он приезжал по заявке, прошел поле прямо перед уборкой по диагонали и взял пробу в нескольких местах.

Александр Балаков предлагает определение урожайности поручить специалистам отделов сельского хозяйства районных администраций. По его мнению, этим чиновникам государство должно доверять. Они могут приехать на уборку на каждое поле и зафиксировать урожайность не отвлекая комбайнеров на диагональные прокосы.

Владимир Мидонов подтверждает, что в прошлом, засушливом году от аграриев поступало очень много заявлений, чтобы оценить потери перед уборкой, поэтому эксперты работали на разрыв. Однако считает, что Александр Балаков односторонне освещает проблему, забывая сказать, что каждый эксперт аккредитован при краевом Минсельхозе, поэтому с ними и заключают договоры страховые компании. Директор барнаульского филиала СК "Абсолют Страхование" готов доверять и работникам районных администраций, если они пройдут соответствующую аккредитацию. Возможно, после этого дефицит экспертов будет не таким острым.

Вот что еще рассказал Владимир Мидонов: "Александр Анатольевич вам привел давний случай с горохом, когда эксперты еще не были аккредитованы при Минсельхозе. Во время уборки он нас повторно не вызывал, а поставил перед фактом, что у него урожай меньше. Но мы не знаем, насколько его утверждение соответствует действительности. Поэтому и появилось взаимное недоверие. Если убыток подтверждается, то мы всегда готовы его компенсировать, для этого и существует страхование урожая. В другой год Балаков пригласил эксперта непосредственно перед уборкой и урожай оказался больше, чем замеренный им в июле. И тогда он успокоился".

Незнание процедур

Прошлогодний рост игроков на краевом рынке агрострахования выявил еще одну проблему - незнание процедур. По словам Сергея Межина, это привело к тому, что часть страхователей не смогли подобрать оптимальные параметры договора. "Сельхозпроизводители стараются заплатить как можно меньше взносов, поэтому страхуются с максимальной франшизой - 50%, - говорит Владимир Мидонов. - Это значит, что они смогут получить страховку, если погибнет более 50% урожая. Когда в прошлом году случилась засуха, то сгорело 30-40%. Аграрий заявляет нам убытки, не понимая, что, согласно заключенному договору, мы не должны их покрывать. Поэтому всегда предлагаем брать как можно меньше франшизу - 10-20%".

Директор барнаульского филиала СК "Абсолют Страхование" напомнил, что половину взносов аграриям государство компенсирует, половину они платят из своего кармана. Но в течение одного-двух месяцев краевой бюджет через погектарную поддержку возвращает всю их долю. Таким образом, страховка обходилась до недавнего времени растениеводам края бесплатно. Они даже зарабатывали на ней благодаря большой франшизе и погектарным субсидиям. Только в прошлом году было слишком много застрахованных, на всех погектарной поддержки не хватило, но процентов восемьдесят от их доли им компенсировали.

Владимир Мидонов уточнил, что такие компенсации из региональных бюджетов предусмотрены далеко не во всех субъектах Федерации. Но у нас большинство хозяйств ведут свою деятельность в зоне рискованного земледелия, поэтому если посевы выгорят от засухи, то "погорельцы" уже не встанут на ноги, если не компенсировать потери.

С надеждой на лучшее

Несмотря на прошлогоднюю неудачу, Сергей Бродников в этом году также планирует застраховать посевы, но уже в другой компании.

Продолжит компенсировать риски от засухи и Александр Балаков. Он уже провел переговоры с несколькими страховыми компаниями. В одной пообещали, что эксперт будет выезжать на поле, только если зафиксирован страховой случай. Такое условие Балакову подходит. При определении видовой урожайности его агрономы каждый раз добиваются как можно более реальных цифр, споря с экспертом.

"Но критические потери в последнее время на наших полях случаются все реже, потому что совершенствуем технологии, приобретаем высокопродуктивные семена, вносим на поля все больше удобрений и средств защиты растений", - объясняет Александр Балаков, уточняя, что это ведет к росту не только урожайности, но и затрат.