Как не прогореть с кредитами

Жители нашего региона все охотнее берут кредиты - и набрали почти на 83 млрд руб. за первую половину 2020 года. Это на 5,5 млрд больше, чем год назад. В то же время растет и просроченная задолженность. К началу месяца ее объем в стране составил 955 млрд руб. Россияне должны банкам 18 триллионов!

Как кредитоваться, чтобы потом "не было мучительно больно"? В некоторых нюансах и тонкостях кредитования нам поможет разобраться барнаульский кредитный брокер (есть такая специальность) Юлия Макагонова.

Кредитная история

Это очень важный документ. В нем отражены все ваши обращения в банки и микрофинансовые организации, текущие и погашенные кредиты, долги и просрочки. Это ваша финансовая дисциплина. Допустим, на пару дней задержали зарплату и вы внесли платеж по кредиту чуть позже даты, указанной в договоре. Казалось бы, ерунда, но все ваши несвоевременные платежи, даже на один день, отражаются в кредитной истории. Если у вас платеж 7-го числа, но денег на вашем счете нет, то на 8-е число у вас будет просрочка. Она будет зафиксирована, и ее увидят все банки. Ваш личный рейтинг падает, и в дальнейшем вам могут отказать в новом кредите. А на момент просрочки будет стопроцентный отказ.

Кредитную историю, как и судьбу, нельзя переписать, но можно исправить и дополнить. Бывает, что кредитная история испорчена не по вине заемщика. Например, задолженность всего несколько рублей. Или 100. До 1 тысячи рублей в ряде случаев считается технической просрочкой. Бывает так, что вы досрочно погашаете кредит, а счет не закрываете. Вносите ту сумму, которую сами посчитали, а заявление в банк не пишете. Эти деньги лежат, они списываются автоматически. Но вы могли посчитать неправильно. Счет не закрыт, а у вас просрочка.

"В таких случаях можно оспорить, внести коррективы, - рассказывает Юлия. - У некоторых банков есть так называемые финансовые примирители, они могут этот вопрос урегулировать, изменить информацию в бюро кредитных историй. Она там хранится пожизненно, но банки анализируют кредитные истории за последние три года".

Свою плохую кредитную историю можно даже улучшить. В некоторых банках есть программа "Кредитный доктор". Вы приходите в банк, там вдруг отказывают в кредите, а весомого залога у вас нет. В таком случае вам могут предложить "Доктора". Это первый сигнал о том, что с вашей кредитной историей что-то не так.

"Мы просто платим банку несколько месяцев или даже год за то, чтобы восстановить, "полечить" кредитную историю. Показываем, что мы финансово стабильны. Ваш рейтинг повышается, что увеличивает шансы на получение нового кредита", - объясняет Юлия Макагонова.

Кредитная карта с приличным оборотом также повысит шансы на то, что банк может увеличить вам лимит кредитования и предложить выгодный процент.

Кредитную историю можно заказать через сайт госуслуг.

Мелкий шрифт

Если дьявол - в деталях, то в кредитном договоре это то, что написано мелким шрифтом. Не все читают, а там есть очень важные моменты. Например, страховка. Либо она есть, либо нет. Могут о ней просто не сказать. А может навязать сотрудник банка, агрессивно напирая на то, что это якобы повысит вашу защиту от рисков и всяких мошенничеств.

"Самое страшное, когда это делают с пенсионерами. Утаивают информацию, не объясняют важные моменты. Это такая несправедливость - бабка-процентщица отдыхает! - рассказывает Макагонова. - Пенсионерке дают карту, но не говорят, что она будет платить не 11, а 59% годовых, если станет снимать наличные в банкомате. Потому что эта карта - для безналичных платежей".

В любом случае вы можете от страховки отказаться сразу в банке.

"Можете встать и уйти! Сотрудник банка, опасаясь упустить клиента, может пойти на попятную и оформить кредит без страховки или предложить вам застраховать хотя бы квартиру, а это совсем другие деньги!" - советует финансовый брокер.

Еще проблема - навязанные платежи и услуги банка. Нередко пенсионерам ловко навязывают недешевые продукты - неуловимую, как золото скифов, "Золотую карту" (ее на руки не дают, но платить за нее приходится), мифическую "финансовую защиту". Либо ничего о них не говорят, но платежи за кредит вырастают существенно.

"Очень часто приходят клиенты с одним листочком договора на 500 тысяч, - рассказывает Макагонова. - И если заемщик сегодня пойдет досрочно закрывать, придется уже не 500, а 630 тысяч платить. Выясняется, что его страховку включили в платежи. Он об этом не знал, а специалисты банка не сказали. Действует политика приема на работу молодых девочек, которые не очень компетентны, но стремятся продать банковский продукт любой ценой. Но в итоге при закрытии кредита у вас появляется сумма в несколько раз больше той, на которую вы рассчитывали".

Что делать бабушке, чтобы избежать таких рисков? Надо просить помочь специалистов, своих детей или внуков - только они могут внимательно почитать договор, найти нужную информацию, посмотреть рейтинги, отзывы о банке.

Важно: отказаться от страховки и прочих навязанных услуг можно в течение двух недель после заключения договора о кредите. Найти эти услуги можно на горячей линии банка, в личном кабинете, в кредитном договоре.

"Дырявое ведро"

Еще одна опасность - рекламные мультиформы кредитных предложений. Вы заходите на сайт, к примеру, автосалона, а там всплыла реклама - кредит от 8%. Причем к автосалону она никакого отношения не имеет. Но вы зашли, заполняете форму, оставляете заявку, вносите свой телефон и контактные данные. И вся информация о вас уходит тем, кто купил рекламу, и они все начинают вам звонить.

"Важный момент - при заполнении формы вы ставите галочку в пункте "Согласие на обработку персональных данных, - советует Юлия. - Если вы его даете в той или иной форме, все эти 20 организаций могут запросить вашу кредитную историю. И все эти запросы в ней отображаются. Как и ваши обращения за кредитами".

А они влияют на рейтинг. Чем больше отказов - тем ниже ваш рейтинг. Как в футболе - премьер-лига, первая, вторая...

Самое лучшее - лично прийти в банк. Причем в надежный, проверенный. Пусть процент будет казаться выше - 19% годовых. Но он честный.

Важно также понимание, что при одной процентной ставке и одинаковом сроке кредитования в разных банках переплата может заметно отличаться. Особенно это заметно в ипотечном кредитовании, когда платежи и сроки весомые. Обращайте внимание на платеж - можно ли в нем увидеть сумму для погашения по основному долгу и сумму по процентам, какова их доля. Чем большая доля идет на основной долг, тем меньше вы переплатите.

Был такой случай. Работал человек заместителем директора фирмы. Она динамично развивалась, открывала все новые торговые точки. На этого мужчину в период развития брали кредиты. И тут кризис, фирма закрывается, партнер умирает. А долги остаются.

Юлия Макагонова признается:

- Одно время в службе безопасности банка я занималась вопросами просроченной задолженности. Это работа не для женщин. Ты, как человек, понимаешь, что ситуация у человека безвыходная. Но банк - это машина. Вот такая дилемма, душевные ножницы...

Если должник умирает, у него остается долг. Банк может его списать. Но если у должника осталось крупное имущество, банк имеет право подать в суд на новых собственников, наследников, а суд - обязать их платить по долгам.

О коллекторах

Все наслышаны о них, и опыт общения с коллекторами не самый приятный. Но надо понимать, что эти ребята приходят не с днем рождения вас поздравить, а взыскать долг, который они купили у банка.

Совет Макагоновой:

- Когда мы подписываем с банком кредитный договор, там есть пункт "Согласен на передачу третьим лицам". Мы можем не ставить эту галочку - и тогда коллекторам ваш долг не передадут.

Если на ваш номер звонят по поводу неизвестной Марии Ивановны, нужно твердо отвечать, что разговор записывается, что вы купили новую симку, "она зарегистрирована на меня, а будете звонить - обращусь куда надо". Надо уметь себя защищать.

Кредитный брокер дает такой совет:

- Прежде чем брать кредит, надо понимать, что помимо кредита у вас должно остаться какое-то имущество, которое можно продать. Дом, квартира, машина. Либо должна быть особая ценность в том, что вы можете получить за эти деньги: ваши инвестиции в образование, здоровье, впечатления.

Многие идут на рефинансирование кредитов. Но психологи говорят, что мы можем комфортно платить кредит максимум 2-3 года, а потом начинается уставание, раздражение, депрессия. И некоторые думают: вот я возьму новый кредит, чтобы закрыть старый и начать как бы жить заново, с чистого листа. Но нет никакого чистого листа, а есть снежный ком, который нарастает...

Кредиты - это хорошо, когда они дают возможность получать положительные эмоции. Когда есть запас прочности. Когда у нас есть энергия, здоровье и силы с удовольствием платить кредиты, а не мучиться: "Ну зачем мне это все?"

Поэтому, если мы берем с радостью и отдаем с радостью, легче и проще платить.